財務自由羅盤

不是「存多少錢」，而是「什麼時候可以不用再為錢工作」

三分鐘上手

這個工具回答三個問題：我需要多少錢才自由？、市場不好時計畫撐得住嗎？、哪些日常花費正在偷走我的自由時間？所有金額都以「今天的購買力」計算，不用自己扣通膨。

1

自由試算

填入年齡、目前資產、每月可存金額與退休後每月想花多少。羅盤會算出：

  • 自由數字：投資組合要多大才能永續提領
  • 自由年齡：照現在的存錢速度，幾歲達標
  • Coast FI：存到這個數字後，就算不再存錢，65 歲時也會自動長到自由數字

💡 拖動任何欄位，圖表立即更新；資料只存在你的瀏覽器。

2

壓力模擬

真實市場每年漲跌不一。這一頁用蒙地卡羅法隨機產生 1,000 種市場走勢，看你的錢有幾成機率撐到預期壽命。

  • 成功率 ≥ 85%：計畫穩健
  • 70–85%：建議保留彈性（例如壞年少花一點）
  • < 70%：延後退休、降低支出或多存一些

💡 灰色帶狀區是「90% 的情境落在這裡」，中間線是中位數。

3

拿鐵因子

列出固定的小額支出（咖啡、訂閱、外送…）。每一項都會換算成：

  • 30 年的機會成本（若改拿去投資）
  • 讓自由數字增加多少
  • 讓你晚幾個月自由

💡 目的不是什麼都不買，而是把錢花在真正在乎的地方。

名詞小辭典

FIRE
Financial Independence, Retire Early。財務獨立後，工作變成選擇而不是必要。
提領率（4% 法則）
每年從投資組合拿出多少比例當生活費。歷史研究顯示 4% 在 30 年內大多不會花光；想退休得早、撐得久，可設 3–3.5% 更保守。自由數字 = 年支出 ÷ 提領率。
實質報酬
扣掉通膨後的報酬率。名目 6%、通膨 2%，實質約 3.9%。本工具內部都用實質報酬，所以結果是「今天的錢」。
波動度
年報酬的標準差。全球股票約 15–18%，股債 60/40 約 10%，愈高代表起伏愈大。
Coast FI
不再追加投入，光靠複利也能在 65 歲達到自由數字的資產門檻。達到後你可以改做薪水較低但更喜歡的工作。
退休後其他收入
勞保年金、租金、兼職收入等。它會直接抵減需要從投資組合提領的金額。

常見問題

資料會上傳嗎？

不會。所有計算都在你的瀏覽器裡完成，資料存在本機（localStorage）。清除瀏覽器資料就會消失。

報酬率要填多少？

填「名目」年化報酬即可，通膨另外填。保守可用 5%，股票為主可用 6–7%。不確定就用壓力模擬看看不同數字的成功率。

為什麼試算說能退休，模擬成功率卻不高？

試算假設每年報酬都一樣，模擬則包含「退休頭幾年剛好遇到崩盤」的順序風險。兩者差距愈大，代表你的計畫愈依賴好運。

數字精準嗎？

這是規劃與教育用途的估算，不是投資建議。實際結果會受市場、稅務、費用與人生變化影響。